™ عبد الله ™
20-01-2009, 11:17 PM
السلام عليكم ورحمة الله وبركاته
أخواني اعضاء و زوار الشبكه .. اسعد الله اوقاتكم بكل خيــر
لقد كثـر الحديث في الآونه الأخيره عن القروض والفوائد المحمـّله عليها حتى أصبح البعض ياخذ قرض اليوم ويرفع قضيـّه غدا علما بانه لم يتضرر من شيء ولكن عند سؤاله عن الدافع وراء ذلك ؟ تجد الاجابة غريبه جدا ( شفت الناس رفعوا فـ رفعت يمكن يطرحون قرضي) !!
والبعض الاخر غارق في سبات الفوائد ومثقل بها ولا حول له ولا قوّة
ونسأل الله أن يبعدنا جميعا عن الربا ..
ولكن..
هناك البعض ممـّن اضطروا للأقتراض لظروف اجتماعيه وأسريـّه ماسـّـه
وقد كتبت هذا الموضوع لمساعدة بعض الاخوان اللي ماخذين قروض ورافعين قضايا على بعض البنوك .. أو بعض الاخوه اللي ناوين يرفعون قضايا أو حاير مابين الاثنين .
راح أسهب اشوي في الكلام والشرح لأنه موضوع شائك نوعا مـّا ويصعب شرحه نظريـّا :)
بعض الاخوه قاموا برفع قضايا ضد البنوك والبنك المركزي من جرّاء ارتفاع سعر الفائدة مما ترتب عليه زيادة قيمة الأقساط لديهم أو أطالة مدّة السداد فقاموا برفع قضايا أسوة بما فعله المواطن / خالد الزامل .. عندما استصدر حكم نهائي ألزم فيه البنك بتثبيت مدّة القرض وقيمة القسط طوال سريان فترة القرض .
اولا لن ادخل في حكم الزامل والآثار المترتبه عليه لأنه موضوع لحاله .. :)
الشيء ا لآخر .. تأكد عزيزي المقترض أنك عندما تنوي رفع قضيـّة على البنك المقرض .. تأكد بأن سعر الفائدة وقت التعاقد كان أقل من السعر السائد حاليا في السوق لأنه لو كان أكثر من السعر السائد فـ أنت المتضرر لأنه لو تم استصدار حكم نهائي لك فـسوف يتم استصداره بتثبيت سعر الفائدة وقت التعاقد واللي هو اكبر من السعر الحالي وراح اعطيكم مثال على ذلك :
فهد اقترض من البنك الوطني مبلغ وقدره 34000 د.ك بتاريخ -/-/2003
وكان سعر الفائدة 4% فوق سعر الخصم المعلن من البنك المركزي
والسعر المعلن من البنك المركزي وقتها 3.25%
أي أن سعر الفائدة يكون ( 4% + سعر الخصم اللي هو 3.25% = 7.25% )
وكانت مدة القرض 15 سنه
قيمة القسط كانت 500 د.ك شهريا وهي تتضمن جزء من الفائدة والجزء الآخر سداد لأصل الدين
حيث يتم احتساب الفائدة وفقا للتالي :
بأعتبار انه أول قسط
34000 × 7.25% × (30÷365) يوم = 202 د.ك
اذن يكون القسط عبارة عن ( 202 الفائدة + 298 القسط الذي يذهب سداد لأصل الدين ) = 500 د.ك
والشهر الذي يليه يتم احتساب الفائدة عن طريق خصم مبلغ 34000 – 298 وليس مبلغ (500)= 33702
33702 ×7.25% × (30÷365) = *****
وهكذا ...
وخلال سنة 2005 إلى 2007 ارتفع سعر الخصم المعلن من البنك المركزي ممـّا ترتـّب عليه ارتفاع سعر الفائدة (العلاقه طرديه طبعا ) وبالتالي فان ذلك سوف يؤثـّر على اثنين لا ثالث لهما :
1-أما قيمة الأقساط .. أي أن يقوم البنك بزيادة قيمة الأقساط لكي يستوفي الزياده في الفائدة .
2-أو مدّة القرض .. أي أن تبقى الأقساط كما هي ولكن الجزء الكبير من القسط يذهب للفائده وليس لسداد أصل الدين وبالتالي فأن من شأن ذلك أن يطيل مدّة القرض أكثر من المتفق عليه لكون ذلك مرتبط ارتباط وثيق بسعر الخصم من البنك المركزي .
وهو ما دعى الكثير من المقترضين إلى رفع قضايا لكون اقساطهم أو مدّة القرض زادت عن المتفق عليه وقت إبرام عقد القرض .
ولكن في حالة العكس !! .. أي أنه خلال تلك السنوات ما بعد الاقتراض قد انخفض سعر الخصم المعلن من البنك المركزي إلى اقلّ منه وقت التعاقد فأن ذلك من شأنه أن :
1-أمـّا تقـلّ قيمة الأقساط ... أي أن يقوم البنك بخفض قيمة القسط .
2-أو نقصان مدّة القرض .. أي أن تبقى الأقساط كما هي ولكن سوف تكون مدّة القرض اقلّ من تلك المتفق عليها في عقد القرض ( وفي الحالتين الاخيرتين من مصلحة المقترض).
وهذا الخطأ الذي وقع فيه الكثير من الاخوه .. حيث قاموا برفع قضايا وهم في الأساس مستفيدين من نزول سعر الفائدة وبالتالي فأن ذلك من شأنه الأضرار بهم وهو ما سوف نتناوله لاحقا .
حيث أنه بتاريخ 23 ابريل 2008 صدر قرار من بنك الكويت المركزي ألزم فيه البنوك المحلية وشركات الاستثمار بـ " إعادة آجــال القروض الممنوحة قبل تاريخ هذا القرار إلى ما كانت عليه وقت التعاقد "
ومعنى ذلك أن من اقترض قبل تاريخ 23ابريل2008 سوف يتم إعادة آجل قرضه إلى ما كان عليه وقت التعاقد .. أي من اقترض خلال سنة 2003 أو سنة 2004 عندما كانت الفائدة قليله .. وبعد ذلك ارتفعت مما ترتب عليه زيادة مدة القرض أو قيمة القسط .. فأن البنك المركزي قد ألزم البنك المحـّلي بالمدة المتفق عليها وقت التعاقد وان الأعباء الناتجه عن ذلك يتحملها البنك
وفي المقابل فأن من اقترض خلال سنة 2006 وما بعدها فـأن سعر الفائدة وقتها كان مرتفع جدا حيث أن أقصى ما وصل إليه 10.25% .. وبالتالي فأنه لن يستفيد من السعر السائد حاليا ( الآن ) الخاص بالفائده والجميع يعرف أن السعر السائد حاليا بخيس جدا مقارنه بالسنوات الماضيه .. وبالتالي فأنه سوف يتم تثبيت اقساطه ومدّة قرضه وفقا لما تم الاتفاق عليه وقت إبرام عقد القرض .
اضافه إلى أن هذا القرار الصادر من البنك المركزي قد حدد الفائدة على القروض الجديده أي ما بعد تاريخ هذا القرار ( القروض الممنوحة بعد 23ابريل2008) حيث قرّر بان سعر الفائدة يجب أن يكون ثابت خلال خمس سنوات .. وبعد ذلك يتم زيادته أو نقصانه بحدّ أقصى 2% حسب الأسعار السائده في السوق آنذاك ..
وممـّا سبق ننصــح بالآتـــي : -
الاخوان المقترضين ما قبل 2005 :
1-أمـّا عمل جدولة للقرض لكي تستفيد وتدخل من ضمن نطاق المقترضين مابعد 23ابريل2008 وتستفيد من أسعار الفائدة المتدنـّيه حاليا في السوق لمدّة خمس سنوات ثابتة وبعد ذلك بالامكان أن تتغير صعودا أو هبوطا حسب سعر الفائدة وقتها .
(ملاحظه: إذا لم يعمل لك البنك جدوله فـ قم بالذهاب إلى بنك آخر ليشتري مديونيـّتك من بنكك وبالتالي سوف تصبح جدوله .. أي سوف يتم التعامل معه كأنه قرض جديد أي سوف يكون داخل النطاق الذي اشرنا إليه).
2-أو رفع قضيـّة على البنك و ألزامه بقرار البنك المركزي المشار إليه أعلاه لكي يقوم بتثبيت سعر الفائدة والأقساط ومدّة القرض وفقا لما تم الاتفاق عليه وقت إبرام عقد القرض .
الاخوان المقترضين ما بعد 2005 :
•عمـل جدوله للقرض عن طريق بنكك أو الذهاب إلى بنك آخر وشراء مديونيـّتك من بنكك لكي تستفيد من سعر الفائدة الحالي وهي في ادنى حالاتها .
•لا تحاول القيام برفع قضيـّه لأنك سوف تتضرّر من جرّاء ذلك لكون سعر الفائدة بعد 2005 كانت في أعلى حالاتها حتى وصلت 10.25% وبالتالي فأن قيامك برفع قضيـّه سوف يتم الزامك والزام البنك المحلي بقرار البنك المركزي .
لكون البنوك المحليـّه لم تلتزم حتى الان بقرار البنك المركزي المشار إليه .
واخيرا اتمنـّى أن أكون قد وفــّـقت في المساعده على اتخاذ القرار بالنسبة لبعض الأخوه ممـّن يجهلون المعاملات البنكيـّه ولكي يستغلـّوا نزول سعر الفائدة الحالي للتخلص من هذا العبء اللي نسأل الله أن يعصمنا من اللجوء إليه .
أخواني اعضاء و زوار الشبكه .. اسعد الله اوقاتكم بكل خيــر
لقد كثـر الحديث في الآونه الأخيره عن القروض والفوائد المحمـّله عليها حتى أصبح البعض ياخذ قرض اليوم ويرفع قضيـّه غدا علما بانه لم يتضرر من شيء ولكن عند سؤاله عن الدافع وراء ذلك ؟ تجد الاجابة غريبه جدا ( شفت الناس رفعوا فـ رفعت يمكن يطرحون قرضي) !!
والبعض الاخر غارق في سبات الفوائد ومثقل بها ولا حول له ولا قوّة
ونسأل الله أن يبعدنا جميعا عن الربا ..
ولكن..
هناك البعض ممـّن اضطروا للأقتراض لظروف اجتماعيه وأسريـّه ماسـّـه
وقد كتبت هذا الموضوع لمساعدة بعض الاخوان اللي ماخذين قروض ورافعين قضايا على بعض البنوك .. أو بعض الاخوه اللي ناوين يرفعون قضايا أو حاير مابين الاثنين .
راح أسهب اشوي في الكلام والشرح لأنه موضوع شائك نوعا مـّا ويصعب شرحه نظريـّا :)
بعض الاخوه قاموا برفع قضايا ضد البنوك والبنك المركزي من جرّاء ارتفاع سعر الفائدة مما ترتب عليه زيادة قيمة الأقساط لديهم أو أطالة مدّة السداد فقاموا برفع قضايا أسوة بما فعله المواطن / خالد الزامل .. عندما استصدر حكم نهائي ألزم فيه البنك بتثبيت مدّة القرض وقيمة القسط طوال سريان فترة القرض .
اولا لن ادخل في حكم الزامل والآثار المترتبه عليه لأنه موضوع لحاله .. :)
الشيء ا لآخر .. تأكد عزيزي المقترض أنك عندما تنوي رفع قضيـّة على البنك المقرض .. تأكد بأن سعر الفائدة وقت التعاقد كان أقل من السعر السائد حاليا في السوق لأنه لو كان أكثر من السعر السائد فـ أنت المتضرر لأنه لو تم استصدار حكم نهائي لك فـسوف يتم استصداره بتثبيت سعر الفائدة وقت التعاقد واللي هو اكبر من السعر الحالي وراح اعطيكم مثال على ذلك :
فهد اقترض من البنك الوطني مبلغ وقدره 34000 د.ك بتاريخ -/-/2003
وكان سعر الفائدة 4% فوق سعر الخصم المعلن من البنك المركزي
والسعر المعلن من البنك المركزي وقتها 3.25%
أي أن سعر الفائدة يكون ( 4% + سعر الخصم اللي هو 3.25% = 7.25% )
وكانت مدة القرض 15 سنه
قيمة القسط كانت 500 د.ك شهريا وهي تتضمن جزء من الفائدة والجزء الآخر سداد لأصل الدين
حيث يتم احتساب الفائدة وفقا للتالي :
بأعتبار انه أول قسط
34000 × 7.25% × (30÷365) يوم = 202 د.ك
اذن يكون القسط عبارة عن ( 202 الفائدة + 298 القسط الذي يذهب سداد لأصل الدين ) = 500 د.ك
والشهر الذي يليه يتم احتساب الفائدة عن طريق خصم مبلغ 34000 – 298 وليس مبلغ (500)= 33702
33702 ×7.25% × (30÷365) = *****
وهكذا ...
وخلال سنة 2005 إلى 2007 ارتفع سعر الخصم المعلن من البنك المركزي ممـّا ترتـّب عليه ارتفاع سعر الفائدة (العلاقه طرديه طبعا ) وبالتالي فان ذلك سوف يؤثـّر على اثنين لا ثالث لهما :
1-أما قيمة الأقساط .. أي أن يقوم البنك بزيادة قيمة الأقساط لكي يستوفي الزياده في الفائدة .
2-أو مدّة القرض .. أي أن تبقى الأقساط كما هي ولكن الجزء الكبير من القسط يذهب للفائده وليس لسداد أصل الدين وبالتالي فأن من شأن ذلك أن يطيل مدّة القرض أكثر من المتفق عليه لكون ذلك مرتبط ارتباط وثيق بسعر الخصم من البنك المركزي .
وهو ما دعى الكثير من المقترضين إلى رفع قضايا لكون اقساطهم أو مدّة القرض زادت عن المتفق عليه وقت إبرام عقد القرض .
ولكن في حالة العكس !! .. أي أنه خلال تلك السنوات ما بعد الاقتراض قد انخفض سعر الخصم المعلن من البنك المركزي إلى اقلّ منه وقت التعاقد فأن ذلك من شأنه أن :
1-أمـّا تقـلّ قيمة الأقساط ... أي أن يقوم البنك بخفض قيمة القسط .
2-أو نقصان مدّة القرض .. أي أن تبقى الأقساط كما هي ولكن سوف تكون مدّة القرض اقلّ من تلك المتفق عليها في عقد القرض ( وفي الحالتين الاخيرتين من مصلحة المقترض).
وهذا الخطأ الذي وقع فيه الكثير من الاخوه .. حيث قاموا برفع قضايا وهم في الأساس مستفيدين من نزول سعر الفائدة وبالتالي فأن ذلك من شأنه الأضرار بهم وهو ما سوف نتناوله لاحقا .
حيث أنه بتاريخ 23 ابريل 2008 صدر قرار من بنك الكويت المركزي ألزم فيه البنوك المحلية وشركات الاستثمار بـ " إعادة آجــال القروض الممنوحة قبل تاريخ هذا القرار إلى ما كانت عليه وقت التعاقد "
ومعنى ذلك أن من اقترض قبل تاريخ 23ابريل2008 سوف يتم إعادة آجل قرضه إلى ما كان عليه وقت التعاقد .. أي من اقترض خلال سنة 2003 أو سنة 2004 عندما كانت الفائدة قليله .. وبعد ذلك ارتفعت مما ترتب عليه زيادة مدة القرض أو قيمة القسط .. فأن البنك المركزي قد ألزم البنك المحـّلي بالمدة المتفق عليها وقت التعاقد وان الأعباء الناتجه عن ذلك يتحملها البنك
وفي المقابل فأن من اقترض خلال سنة 2006 وما بعدها فـأن سعر الفائدة وقتها كان مرتفع جدا حيث أن أقصى ما وصل إليه 10.25% .. وبالتالي فأنه لن يستفيد من السعر السائد حاليا ( الآن ) الخاص بالفائده والجميع يعرف أن السعر السائد حاليا بخيس جدا مقارنه بالسنوات الماضيه .. وبالتالي فأنه سوف يتم تثبيت اقساطه ومدّة قرضه وفقا لما تم الاتفاق عليه وقت إبرام عقد القرض .
اضافه إلى أن هذا القرار الصادر من البنك المركزي قد حدد الفائدة على القروض الجديده أي ما بعد تاريخ هذا القرار ( القروض الممنوحة بعد 23ابريل2008) حيث قرّر بان سعر الفائدة يجب أن يكون ثابت خلال خمس سنوات .. وبعد ذلك يتم زيادته أو نقصانه بحدّ أقصى 2% حسب الأسعار السائده في السوق آنذاك ..
وممـّا سبق ننصــح بالآتـــي : -
الاخوان المقترضين ما قبل 2005 :
1-أمـّا عمل جدولة للقرض لكي تستفيد وتدخل من ضمن نطاق المقترضين مابعد 23ابريل2008 وتستفيد من أسعار الفائدة المتدنـّيه حاليا في السوق لمدّة خمس سنوات ثابتة وبعد ذلك بالامكان أن تتغير صعودا أو هبوطا حسب سعر الفائدة وقتها .
(ملاحظه: إذا لم يعمل لك البنك جدوله فـ قم بالذهاب إلى بنك آخر ليشتري مديونيـّتك من بنكك وبالتالي سوف تصبح جدوله .. أي سوف يتم التعامل معه كأنه قرض جديد أي سوف يكون داخل النطاق الذي اشرنا إليه).
2-أو رفع قضيـّة على البنك و ألزامه بقرار البنك المركزي المشار إليه أعلاه لكي يقوم بتثبيت سعر الفائدة والأقساط ومدّة القرض وفقا لما تم الاتفاق عليه وقت إبرام عقد القرض .
الاخوان المقترضين ما بعد 2005 :
•عمـل جدوله للقرض عن طريق بنكك أو الذهاب إلى بنك آخر وشراء مديونيـّتك من بنكك لكي تستفيد من سعر الفائدة الحالي وهي في ادنى حالاتها .
•لا تحاول القيام برفع قضيـّه لأنك سوف تتضرّر من جرّاء ذلك لكون سعر الفائدة بعد 2005 كانت في أعلى حالاتها حتى وصلت 10.25% وبالتالي فأن قيامك برفع قضيـّه سوف يتم الزامك والزام البنك المحلي بقرار البنك المركزي .
لكون البنوك المحليـّه لم تلتزم حتى الان بقرار البنك المركزي المشار إليه .
واخيرا اتمنـّى أن أكون قد وفــّـقت في المساعده على اتخاذ القرار بالنسبة لبعض الأخوه ممـّن يجهلون المعاملات البنكيـّه ولكي يستغلـّوا نزول سعر الفائدة الحالي للتخلص من هذا العبء اللي نسأل الله أن يعصمنا من اللجوء إليه .